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          首页 杭州市民“以房养老”的意愿及其影响因素研究

          杭州市民“以房养老”的意愿及其影响因素研究.doc

          杭州市民“以房养老”的意愿及其影响因素研究

          简介:本文档为《杭州市民“以房养老”的意愿及其影响因素研究doc》,可适用于领域

          杭州市民ldquo以房养老rdquo的意愿及其影响因素研究摘要:我国正逐步进入老龄化社会再加上我国养老体系不完善和家庭结构小型化使得养老问题异常严峻社会养老也因制度不健全导致收支缺口较大使得养老面临难以为继的困局。以房养老是一?#20013;?#22411;的养老模式完善了现有的养老体系缓解了社会养老压力。本文以杭州市民为研究对象利用采访分层抽样的调查方法进行数据分析探究不同影响因素对杭州市民以房养老的意愿作用通过对自身因素、制度因素、环境因素三方面来分析?#25945;幀?#20998;析出现阶段杭州市以房养老存在的弊端并提出以整合ldquo以房养老rdquo初级方式为前提加强政策法律支持体系为基础规范房产中介机构为保障加强保险?#20998;?#22810;元化为策略的对策来更好的推行杭州市的以房养老模?#20581;?#20851;键词:以房养老意愿分层抽样调查影响因素RESEARCHOFHOUSEFORPENSIONWILLANDINFLUENCEFACTORSOFHANGZHOUrsquoSCITIZENSAbstract:Ourcountryisgraduallyenteringtheagingsociety,coupledwithChina#spensionsystemisnotperfectandfamilystructureminiaturization,thepensionproblemisextremelysevere,socialendowmentalsobecauseofunsoundsystemleadtobalanceofpaymentsgapgreatly,makingthepensionfacingunsustainablepredicamentTothehousingendowmentisanewtypeofoldagemodel,improvetheexistingpensionsystem,easethepressureonthesocialpensionThispaperresidentsinHangzhouastheobjectofstudy,usinginterview,stratifiedsamplingmethodtosurveydataanalysis,exploredifferentfactorsofHangzhoucitizenstothehousingendowmentwill,throughtoanalysisAnalysisofinternalfactors,institutionalfactorsandenvironmentalfactorsofthreeaspectsAppearstageofHangzhoucitytothehousingendowmentexistingdrawbacks,andporwardtointegrationtothehousingendowmentprimaryasaprecondition,strengthenpolicyandlegalsupportsystembased,standardizerealestateagencytoprotect,strengtheninsurancediversificationasastrategytobettertheimplementationofHangzhoucitytothehousingendowmentmodelKeywords:HouseForPension,Will,Stratifiedsamplingsurvey,Influencefactors一、绪论(一)研究背景和研究意义、研究背景国际上将年龄在岁以上的人列入老龄人口的标准据相关数据显示截止到年年底我国的老龄人口已经高达个亿约占全国总人口的并且随着时间的变化老龄人口也在逐步的增加随之而来的就是老年人的养老问题。我国老年人的养老水平满足不同老年人的养老需求需要我国不断的开拓养老途径。以房养老政策作为我国养老政策的补充减轻了养老财政以及家庭经济的养老压力。由于社会经济的快速发?#36141;?#22810;的老人?#21152;?#26377;属于自己的独立房产对于老年人?#27492;?#25151;产?#20146;约?#20859;老的居所但?#20146;?#20026;资产的重要组成部分房产如果仅仅只是发挥其使用的价?#30340;?#20040;对于社会而言是资源的浪费如果将其抵押给相关部门或者机构从而保障老人老有所居的同时能够发挥房产剩余的价值资源就可以缓解甚至解决老年人养老难的问题。并且这种养老方式不但大大的解决了养老资源的问题还优化了家庭资源配置也减轻了?#20248;?#20204;和国家的负担。同时将房子进行抵押所获取的相同价值的现金还可以提高老年人的生活水平由于老年人丧失了劳动能力因此很多人都是靠着国家提供的养老保险生活从而导致了老年人不?#19968;?#38065;的现象的发生而以房养老的政策的实施正式改变了这一点。由此可见以房养老政策的实施具有非常现实的意义。、研究意义()本研究的相关结论能够为政府有关部门制定政策提供参考。()本研究的相关数据及结论可以用作对杭州市施行以房养老试点的理论研究依据。()本研究的相关参考意见可以指导现有的杭州市存在的以房养老实施问题。(二)研究方法()访谈:本文通过实地调查走访了杭州市的不同社区拜访社区老人采访并记录被调查者的以房养老意愿等相关数据内容。()问卷调查法:本文采取了问卷调查法对杭州市的一些老龄人进行问卷调查调查其目前养老的现状以及实践以房养老的现状并且从中分析了出一些问题。二、以房养老的缘起与发展(一)以房养老的缘起以房养老是依据拥有资源利用住房寿命周期和老年住户生存余命的差异对广大老年人拥有的巨大房产资源尤其是人们?#21171;?#21518;住房尚余存的价值通过一定的金融或非金融机制的融会以提前套现变现实现价值上的流动为老年人在其余存生命期间建立起一?#39135;?#26399;、持续、稳定乃至延续终生的现金流入。反向按揭是以房养老模式中最普遍的一种最早源于荷兰其大致的方案是年轻人购买老年人的住房并?#24066;?#20182;们有生之年仍免费租住该住房待老年人过世后再收回该住房。以房养老出现后世界许多国家都相继采用这?#20013;?#30340;养老模?#20581;?#20197;房养老发展最成熟、最具代表性的是美国。二十?#20848;?#20845;、七十年代美国就开始出现了住房反向抵押贷款贷款产?#20998;?#31867;?#27493;?#22810;定期年金、住房使用期年金、分期递增年金、信贷额度等支付方式?#23478;?#20986;现。?#20848;?#21021;美国住房反向抵押贷款市场高速发展。此时美国宏观经济的良性运行与住房反向抵押贷款行?#30340;?#37096;的整合使这一市场获得一定程度上的规模效应。英国的以房养老则是以生命周期贷款为基础生命周期贷款是建立在住房价值基础上可以分为滚动利息贷款、单纯利息贷款、住房收入计划和住房改进计划四种产品。日本从开?#23478;?#36827;ldquo以房养老rdquo的概念年正式设立这一制度主要包括由各地方政府参与的直接融资方式和通过银行等金融机?#20849;?#19982;的间接融资方?#20581;?#30446;前一些金融机构还将这种制度作为金融产品来推销最近房地产公司也利用ldquo倒按揭rdquo的?#38382;?#26469;推销商品房。(二)以房养老的基本类型我国以房养老的?#38382;交究?#20197;分为两种一种是产权不变的养老方式一种是产权改变的养老方?#20581;?#30446;前这两种的养老方式是我国以房养老的初级?#38382;?#24050;经广泛的被我国各大省份应用。、产权不变的以房养老方式产权不变的养老方式?#20405;?#32769;年将其的房屋资产进行出租或者以大换小的方式来获取除了养老保险以外的现金以此来改善老年?#36865;?#24180;的生活质量老年人仍然是房屋的所有权。并且这种产权不便的养老方式又分为招租养老、出租养老、异地养老以及以大换小型养老。所谓的招租养老就是很多老年人由于生活在自己的房屋很多年已经习惯了不愿意办理现在的住所可?#20146;优?#20204;又不在身边因此将房屋出租出去跟租赁者?#24188;?#22312;?#24188;?#22312;一起这样不但互相有个照应还能提高老年人的收入。而出租入住养老院则?#20405;?#32769;年人将房屋出租出去后用所获取的现金以及自己的养老保险选择去一些符合自己生活条件的养老机构或者跟随儿女们共同生活。这样不但可以节约房源还丰富了老年人的生活无论是跟儿女?#20146;?#22312;一起还是在养老院里生活都使得老年人的生活不再孤单。现在还有很多老年人由于养老保险比较少大城市的生活水平又那么高而不得已将市区的房子进行出租选择一些郊区的生活水平比?#31995;?#30340;地区生活一来可以缓解生活压力二来还可以提高老年人的生活质量。同时还有很多人把自己的大房子出租出去在农村或者郊区祖一个小的房屋这样可以大大的减少老年的生活成本还能让老年人的身心得到健康的发展。、产权改变的以房养老方式所谓的产权改变就是老年人将自?#22909;?#20041;的房屋财产进行销售通过房屋的买卖来获取一次性的收入并且用销售房屋所获得的现金来完善其养老方?#20581;?#24456;多人将房屋出售后利用现有的资金去养老院或者跟儿女们共同生活还可以用这笔钱买相应的养老保险以此来确保老年人无忧无虑的晚年生活。这样不但为我国社会节约了资源还使得老人的生活质量有所提高并且老年人还可以?#23454;?#30340;为儿女们提供些补贴。还有很多老年人亲人都不在身边拥有多余的房屋因此将其现有的住房销售在购买面积比较小的房租来住用这个房屋买卖的差价来保障其养老方?#20581;?#21516;时社会上还有很多这样的老年人儿女们都不尽赡养的义务?#24895;改?#19981;管不顾老年人一般会选择可以照料其晚年生活的?#20248;?#20316;为产权继承者将其房产留给照料自己的?#20248;?#36825;也是我国比较流行的一种养老方?#20581;?#36825;些都是初级的养老方式在我国应用已经有一?#38382;?#38388;了也取得了相应的成效。(三)以房养老在我国的典型模式通过结合国外的先进经验和国内的基本环境因素考量我国在?#26412;?#19978;海、南京、杭州等地进行了以房养老的模型试点运?#23567;?#27604;?#31995;?#22411;的以房养老模型有三种就是南京留园的公寓模?#20581;?#19978;海的以房自主养老模式以及?#26412;?#30340;养老房屋模型。这些以房养老模式较为先进涉及到单位也比较多它跟我国的一些养老机构和住房公积金管理?#34892;?#26377;关符合我国的地?#25945;?#33394;和相对国情是一种引进的发达国家的养老方?#20581;!?#21335;京留园公寓模式南京留园公寓模式是我国第一个提出新型的以房养老模式的单位同时也是南京首个养老地产项目。它的具体要求是老年人可以有房屋的所有权也可以将所有权转让给留园公寓老年人可以终生免费住在留园公寓。公寓除了会为老年人提供日常的便利服务还按照我国医保的标准担负老年人的部分医?#21697;?#29992;。而公寓的活动资金则来自于老年人的房屋的出租或者销售等老人去世以后无论是出租还是销售老年人的房屋所有权归留园公寓所?#23567;?#30041;园的模式较公益性的养老院有着很大的不同留园的以房养老模式从本质上?#27492;?#26159;商业行为而非公益行为开发商的目的也是为了创造出合理的收益所以南京留园项目的入住条件相对较为?#37327;?#39318;先入住者年龄要求周岁以上且有自主行动辨析能力园内有大量现代化设备和仪器很多需要老年人自主操作园内留有专业知识的医护人员但是不是配发的老人没有自己的日常护理医生园内的其他服务包括饮食都需要额外的支付相应费用。、上海以房自助养老模式上海市也对新型的以房养老模?#25945;?#20986;以房自助养老方案。以房自助养老?#20405;?#32769;年人把自己的房产提前卖给一个公益机构公益机构一次性地把钱给他他再从公益机构把房?#24188;?#22238;来。通过这种ldquo房屋理财rdquo方式获得养老资金。该方案内容为年满岁及以上的老人可以将其房屋的产权交?#21387;?#31215;金管理?#34892;?#25910;购然后将相应的现金付给老年人并?#20197;?#23558;房屋以一个非常低的价格?#24213;?#32473;老年人。租期由双方约定租金与市场价等同老人可按租期年限将租金一次?#24895;?#19982;公积金管理?#34892;?#20854;他费用均由公积金管理?#34892;?#20132;付。如果老年人有了更好的享受晚年的去处公积金管理?#34892;?#36824;可以将房屋纳入上海市的廉价住房体系为更多贫困家庭提供相应的?#24188;?#26465;件。、?#26412;?#20859;老房屋银行模式政府于年开始提出了养老房屋银行的方案意在指不改变老人房屋所有权的前提下将老人的房屋进行招租以此来实现房屋资产价值。?#26412;?#24066;年满岁以上的老人只需向养老机构申请养老请求养老房屋银行就会开?#35745;?#21160;将申请需求的老人的房屋进行出租把所得租金用于老人在养老机构生活的费用老人还可以在养老机构中享受相应的优惠政策。?#26412;?#30340;这个以房养老银行模式其主要出发点在于可以更好的将在市区有房、?#20248;?#22312;国外而无人照顾的老人集中起来利用现有的房产租金来进行一个资源配置形成可持续的养老金从而提供老年人生活收入缓解因?#20248;?#19981;在身边而产生的不敢消费病无所医等情况。三、杭州市民以房养老的意愿就以杭州市市民以房养老的意愿进行了问卷调查调查对象是杭州市居民总共发放份的调查问卷总量共计回收调查问卷份有效调查问卷份。问卷采用的是分层抽样的方式以原杭州行政八区为调查区域将杭州分为两大部分主城区部分和?#20405;?#22478;区部分以上城区、下城区、江干区、西湖区、拱墅区、滨江区为主城区部分以余杭区、萧山区为?#20405;?#22478;区。向各区各抽样调查份问卷。(详细情况见表)通过对有效问卷进行数据汇总计算得出了受调查者的详细特征情况。(详情见表)表杭州市各个区块的调查状况表序号调查区块调查数量回收数量有效数量上城区下城区江干区拱墅区西湖区滨江区余杭区萧山区表样本特征情况表变量选项样本量比例变量选项样本量比例?#21592;?#30007;有无特殊技能有女没有年龄后家庭支出(月)元以下后~元后~元后~元后~元有无配?#21152;?#20803;以上没有岗位职业管理岗位文化程度小学及以下普通员工初中自由职业高中其他专科家庭就业人数人?#31350;?#20154;研究生及以上人身体状况差人比较差人一般人及以上较好家庭纯消费人数人非常好人家庭收入(月)元以下人~元人~元人~元人及以上~元是否为ldquordquo结构家庭是元以上不是(一)杭州市民对以房养老的政策的?#29616;?#24773;况调查的过程中问及以房养老政策及理念时的受调查者表示较为了解以房养老政策的受调查者表示不了解以房养老政策的受调查者表示了解以房养老政策。而在对现有养老体现的满意度调查中感到对现有养老体系不满意的调查者为仅仅的受调查者表示满意现有养老体现。?#24471;?#29616;有养老体现依旧不能满足于人民的生活需要以房养老政策的落实可以更好完善原有体系。在对表示了解和较为了解的受调查者进行访谈时大多数对以房养老政策依旧停留在单纯的倒按揭和卖方养老的模式上可以看出大多的人对以房养老理念?#29616;?#36739;?#22330;?#22312;调查关于市民对以房养老政策风险?#29616;?#30340;问题时的市民表示担心房价的继续上涨会让自己的利益受损只有的市民表示不担心房价问题。在以房养老信用体系风险方面担心和较为担心的比重占到了而不担心的占?#24471;?#24456;多居民对市场的信用体系持悲观态?#21462;?#22312;问到是否担心?#20248;?#22475;怨时绝大多数表示担?#20035;得?#20256;统观念对杭州市民的影响较大?#20248;?#30340;抱怨是以房养老重要的阻力。总体来看杭州市民对以房养老这一模式有一定了解这和市内政策宣传推广和区块实践离不开但是面对参与以房养老这一模式较多人不太接受对自己的房子投资?#27493;?#20026;谨慎他们感觉以房养老模式风?#25112;?#22823;不敢轻易尝试。(二)杭州市民以房养老的现状表杭州市各城区以房养老意愿及参与表杭州市城区有意愿(人)参与(人)主城区上城区下城区拱墅区江干区西湖区滨江区?#32972;?#21306;萧山区余杭区总计由上表可知在接受调查的样本市民中的市民表示有意愿参与以房养老而所调查的实际参与人数只有人?#21152;行?#26679;本的真正参与并实践的比例?#36127;?#27809;有杭州市虽然早已经进行了以房养老政策相关的宣传和推广但是市民的参与度依旧很低市民普遍对参与以房养老政策持观望态?#21462;#?#19977;)当前杭州市民以房养老的总体意愿在接受调查的市民中对养老方式的选择上(详情见下表)有的市民表示有意愿在养老院进行养老的杭州市市民表示?#20248;?#20859;老的表示愿意单独?#24188;?#20859;老的市民选择其他养老方?#20581;?#22312;关于是否有意愿参与以房养老模式的调查问题上的市民表示有意愿参与可以看出杭州市市民在目前的养老方式选择上依旧是停留在传统的自已赡养和养老院的模式但是有的市民表示有意愿参与以房养老可以看出杭州市市民对现有的传统养老模式并不十分满意并且有意愿去尝试新型的养老模?#20581;?#34920;当前杭州市民以房养老意愿表调查内容调查结果有无自己的房产人是否只有个儿女人有个及以上儿女人单独?#24188;?#20154;儿女?#24188;?#20154;养老机构人其他人(?#27169;?#26477;州市民以房养老意愿的地区差异杭州市主城区中有个受调查市民有参与以房养老的意愿占主城区总调查人数的杭州市?#32972;?#21306;有个受调查市民表示有参与意愿占?#32972;?#21306;总调查人数的。杭州主?#32972;?#21306;间对以房养老的意愿存在较大的差异主要的差异集中体现在上城区和西湖区上城区仅有的市民有意愿参与西湖区仅?#23567;?#22235;、影响杭州市民以房养老意愿的因素(一)自身因素、家庭结构家庭结构对以房养老意愿有显著影响家庭参与工作人数与意愿呈明显的?#21512;?#20851;性参与工作的越多家庭可支配收入越高相对的对养老压力也就越低实施以房养老政策的意愿也越低。ldquo四二一结构型rdquo家庭由于?#20248;?#21516;住参加以房养老的意愿?#31995;?#30456;反的非ldquo四二一结构型rdquo家庭由于?#25913;缸优?#30340;分开?#24188;?#26356;能接受以房养老的模?#20581;?#29420;立?#24188;?#30340;市民接受以房养老的意愿更加明显房产对于他们而言是可以投资消费的资产而家庭共同?#24188;?#30340;则对以房养老没有过高的意愿传统的将房产留给下一代的思想较为明显。表杭州市家庭结构分类情况表家庭结构比例四二一家庭结构单亲家庭独立?#24188;?#23478;庭共同?#24188; ⑿员鵡信员?#23545;以房养老意愿的影响不显著但是从社会层面来看女性面临的压力比?#34892;?#23569;但是抗压能力较差因此希望转移养老压力在选择养老方式时较为保守。由于?#34892;?#24179;均收入高于女性且通过数据统计看出?#34892;?#30340;文化程度高于女性在养老模式的选择上较能接受新的养老模?#20581;#?#35814;情见下图)图?#20449;?#25991;化程度折线图、年龄年龄越大的受调查者越不能接受以房养老根据数据得出年龄越小的受调查者文化知?#31471;?#24179;相对?#32454;?#24179;均月收入?#32454;?#23545;新的养老模式接受度?#32454;?#24180;龄越大的受调查者文化水平越低月收入越低身体健?#24213;纯?#36234;差急切的需要稳定的养老模式不能够接受新的以房养老。(详情见下图)图不同年龄段有以房养老意向的人数占同龄段的比重、收入状况收入水平和参与以房养老意愿有显著相关性。家庭收入越高的平均支出越高的对以房养老越没有意愿可能是越是生活多元化的家庭生活条件越富裕实施以房养老对其生活效用的提升越不明显。单月的收入与支出表明家庭盈余越多储蓄越多就越不需要以房养老。普通员工和管理岗位的意愿人数较少平均收入?#32454;?#33258;由职业和其他职业的平均收入?#31995;?#20197;房养老的意愿明?#36816;得?#23703;位越低收入水平越少工作越不稳定年老后生活保障程度低就越愿意参与以房养老。(详情见下图)图收入与参与以房养老的关系趋势图(二)制度因素、法律法规法律法规的完善程度与以房养老意愿呈正相关越多的人参与到以房养老的模式中来以房养老的法律法规就会越完善有意愿参与以房养老市民也会越多。从文化水平的角度来看由于文化程度越高法律意?#23545;?#20581;全考虑到的制度规范等问题更加深入对新型的以房养老的法律风险意义越健全越不?#20063;?#19982;到以房养老当中来相反的文化程度的家庭条件一般的对法律的意识相对淡薄对新的以房养老政策有很高的参与意愿。(详情见下图)图对现有养老体制的满意比例及参与以房养老意向比例柱状图、政策风?#29031;?#31574;因素对意愿的影响相?#24895;?#26434;不?#19978;?#24615;相关。大多数有以房养老意愿的杭州市民都表示政策的变动会导致他?#20146;?#32456;的选择?#38381;?#31574;相对的完善合理对老百姓而言有切身实惠的时候才会有更多的市民有意愿参与进来相反的政策一旦出现倾?#26412;?#31574;方向有误区域政策实践失败等不利因素的出现会打击现有支持意愿者的信心。土地政策制度对以房养老的意愿影响最大土地政策制度是长期以来我国住房金融发展面临的最大障碍。一般而言住房资产的价值取决于地面建筑的价值和土地价值其中地面建筑价值随着时间的推移会因折旧而下降而土地价值会稀缺而上升因此从长远看住房资产价值应是递增的。然而土地价值因其稀缺性而长期增长的效应是建立在土地永久产权基础上的这也是国外住房反向抵押贷款运作的基础。而在我国土地是国家所有实行批租制度居民仅拥有最长年的使用权随着时间推移年使用期限的?#24179;?#25151;屋价值也在越来越低大多市民表示土地政策直接影响了以房养老实施的条件。、保障措施保障措施的提供为以房养老的进一步推动起到了良好的根基作用。调查数据分析来看绝大多数的市民对以房养老持观望态度的原因很大一部分在于对房产的保障措施不够保险行业提供良好的保障业务可以避免政策参与者在享受政策的同时因金融问题损害其原有利益国家政府的政策保障可以从法律规范上行政职务上来提供保障措施维护公民土地财产。保障措施的规范化合理化对杭州市民参与以房养老的意愿呈正相关。(三)环境因素、价值观念养儿防老的观念依旧存在。文化水平?#32454;?#30340;在价值观念方面相对开放认为房产没有必要留给?#20248;?#33258;主养老的观念较强对?#20248;?#30340;依赖较少文化程度?#31995;?#30340;在价值观念方面相对保守?#35752;?#30340;强调房产的继承问题对养儿防老观念较为认同从价值观念这一因素看来价值观念越开放对以房养老的意愿更多价值观念越保守的对以房养老的意愿越少。、房价表杭州市各区年月新商品房产均价表城区上城区下城区江干区拱墅区西湖区滨江区余杭区萧山区均价(元msup)同比增长数据来源:年月《杭州全市商品房市场研究报告》以杭州市现有区块的平均房价来看房价越高的地区市民对参与以房养老的意愿越低主城区的房价远高于?#32972;?#21306;的房价主城区的以房养老参与意愿低于?#32972;?#21306;的以房养老参与意愿。大多数市民认为杭州的高房价从一定程度上压抑的以房养老模式在杭州的发展但根据低收入者的统计数据显示高房价可以提高以房养老的回报度房价越高参与以房养老所获得的剩余价值越多。(详情见表)、中介市场中介市场对以房养老的意愿影响并不显著中介市场的成熟程度和以房养老的意愿呈正相关。中介市场的规范化合理化程度越高市民参与以房养老的意愿越多。分析调查杭州市民的数据显示中介市场的房源越多对以房养老的意愿需求越大相反的中介市场的低迷会导致以房养老意愿的减弱。、可代替模式以房养老目前没有能力取代其他的养老模式但同时以房养老也不可被取代。以房养老初衷是对现有养老体现的补充同时缓解国家对巨额养老资金的支出。如今能够利用公民私有资产进行养老的模式相对单一以房养老依旧是独特的且具有不可替代?#36816;?#20197;从可替代模式上来分析以房养老的不可替代会加大杭州市民对参与以房养老模式的意愿。五、进一步完善以房养老政策的建议我们在上文中以杭州市以房养老的现状进行分析发现我国实施以房养老的一些问题对此对以下几个方面提出建议从而让以房养老的政策进一步得到完善。(一)整合ldquo以房养老rdquo初级方式我们在上文中就分析了以房养老的初级方式有很多有招租养老、出租入住养老院和儿女家庭的养老方?#20581;?#36824;有出租室内房屋而选择异地养老的模式以及以大换小的养老方式?#21462;?#36825;些方式都实践过程都涉及到我国的养老机构和中介结构可以将这些以房养老的初级?#38382;?#36827;行整?#38386;?#25104;一个规范性的养老体系减少中间一些周转的流程。首先本文认为应该将需要以房养老的的老年人的相关资料在中介进行登记中介会将老年人的需求进行备案并且还会对老人的需求进行分类以此来讲其需求和其一些基本资料结合在一起从而能够快速的针对老年人的所需提供其能力范围内的相关服务。其次在以房养老过程中我国政府也应该加?#32771;?#30563;一些养老机构避免出现老人被?#25353;?#30340;现象对于一些中介机构国家还要给予一定的补贴促使着其能够为老年人提供更加优质的服务。(二)加强政策法律支持体系我们在上文中提到了很多老人都觉得以房养老没有法律的保护内心对于这样的政策还有很多的忧虑害怕自己的?#37327;?#22823;半辈子的房产而因为这样的政策而丢失在以房养老方面我国应该加强相关法律支持给老人提供一个法律上的保障。以房养老本来就是我国针对老龄化的趋势为了解决养老压力所提出的一项非常有利的养老措施应该让更多的老年人享受这样的政策。我们在调查中发现现在?#36127;?#25152;有的老人名下?#21152;?#25151;产以房养老的政策就是利用固有的资源来合理的配置资源以改善老年人的养老质量。虽然政策在实施过程中还遇到很多方面的阻碍首先就是老年人害怕的心里因此需要我国政府给予其有利的支持可以通过制定专门属于以房养老的相关法律保护真正的让以房养老的政策做到有法可依也减少了老年人心里的顾虑使其积极的参加这样的养老方式当?#23567;#?#19977;)规范房产中介机构虽然杭州市的房产中介为很多老年人在买卖出租房屋过程中提供了很多便利但是却不规范因此也引发了一些法律纠纷也不乏有一些中介骗子之类的从而使得其信誉大大的?#26723;汀?#21462;消房产中介是不可能的应该对其进行规范首先要做的是建立相应的省级性的房产中介协会监督各省份的所有的房产中介定期对其的一?#34892;?#20026;进行监督和审查并?#21307;?#31435;相应的规章制度通过协会来对其发送这些正规要求如行业的经营范围、运作方?#20581;?#21512;同拟定、以及中介费用?#21462;?#20854;次要制定明文规定用法律的效率来?#38469;?#25151;产中介的行为禁止以包销的名义欺骗老年人的房屋实际销售价格并?#21307;?#27490;中介利用中介的优势来做出不利于老年人的任?#38382;?#24773;。最后中介还要增加其服务内容例如可以增加对老人房屋的维护和维修、根据楼市价随时调整老年人出租房屋的价格、实时?#32439;?#32769;年房屋出租的事情?#21462;?#20197;此来?#26723;?#20197;房养老的成本提高老人的养老质量(?#27169;?#21152;强保险?#20998;?#30340;多元化以房养老的活动除了需要政府的支持以外还需要金融保险机构的积极配合。全靠政府来解决养老问题由于老龄化人口居多难免会有些瑕疵如果让金融保险机构?#19981;?#26497;参加到以房养老的活动中来势必会提高活动的效率为更多的老年人提高其养老质量。可以将以房养老看成是一种商业保?#29031;?#26679;不但能够改善老人的生活质量还能增加保险的种类。我国的金融机构在资金方面都?#21152;?#32477;对的优势由于我国所能提供的养老资金有限很多老人的生活都不是很?#25381;?#22240;此如果金融机构也可以参加到其中就可以为我国解决部分养老问题。首先很多老人还是对银行有绝对的信任并且金融机构对于房屋抵押贷款的业务不叫熟悉因此金融机构在这方面比较有优势。金融机构还可以和保险公司进行合作因为有时以房养老的房屋贷款运行的时间比较长还存在着很多不稳定的因素还暗含着很多资金上的风险单靠金融机构是无法避免这样风险的因此就需要发挥保险公司的优势计算出具体的风险然后根据这些风?#29031;业?#35299;决问题的办法。六、总结综上所述目前以房养老的养老模式虽?#25442;?#23384;在着很多问题但是据目前我国各方面的情况综合来看此种养老方式?#20146;?#31526;合我国社会发展的模?#20581;?#27599;件实物从出现到成熟都需要一个过?#21892;?#29616;在以房养老的养老模式正式处在过?#21892;?#32769;人的心里也在慢慢的发生的转变也大都认可了此种养老模?#20581;?#30446;前就需要我国相关部分执行的就是对以房养老的养老模式进行完善。不但要增加相关法律知识老保障老人的房屋买卖出租的?#25103;?#26435;益还要加强对房屋中介的规范避免出现欺诈老年人养老资金的现象。并?#39029;?#20102;整合现有的以房养老的渠道还要拓展各种以房抵押贷款和保险的?#20998;?#20197;此来满足不同老年人的养老需求。本文通过对杭州市以房养老政策的调查认为这种养老模式在杭州市是可行的。为了给更多的老人提供一个舒适的晚年生活条件以房养老的活动还需要持续开展下去它不但减轻了我国财政的负担还提高了老人的生活质量。尤其是对于一些生活无法自理身体各方面器官都开始出现损坏的老人?#27492;?#20197;房养老更是其最后的希望因此我国政府还应该推出各种相匹配的服务还要通过各种方法改变目前我国国民对以房养老的偏见。以房养老的养老方式未来还需要很长的路要走希望我国相关部分可以克服各种障碍为参加以房养老的老年人提供更好的养老环境并?#21307;?#31435;各种法律保护措施吸引更多老年人才参与到此项活动当中使我国所有的老人都可以安享晚年。正文参考文献张仁枫ldquo以房养老rdquo的困境与破解新道J石家庄经济学院学报()邢华燕,孟令杰,鲁晓娟,牛琳,?#21355;?#37073;州市不同养老模式老年人的生活质量及影响因素J中国老年学?#21448;?)王峻构建老有所养新模式J中国人力资源社会保障()张冉,范子文住房反向抵押贷款的需求分析mdashmdash基于?#26412;?#24066;的相关调查数据J技术经济()房睿住房反向抵押贷款需求的经济学分析J当代经济()PAGE

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